Undrar du vad ränta-på-ränta är för något? Vill du testa och se hur det fungerar i praktiken? Här kan du testa vår ränta på ränta-kalkylator. Resultatet illustreras både i form av en graf och en tabell.
Välkommen att testa!
Hur fungerar ränta-på-ränta?
Albert Einstein påstås ha kallat det ”världens åttonde underverk”. Ränta på ränta, även kallat ”sammansatt ränta” eller ”compounding” på engelska, är att en summa pengar kan öka i värde både av ränta på kapitalet och av ränta på tidigare utbetald ränta. Man kan säga att pengarna jobbar för dig, snarare än att du jobbar för pengarna.
Ränta-på-ränta-effekten kräver ett startkapital i form av en summa pengar. Pengarna ska investeras mot en ränta (avkastning) som du sedan återinvesterar. Poängen med ränta-på-ränta är att återinvestering av vinst kommer ge exponentiell tillväxt över tid, vilket innebär att dina pengar kommer växa sig större och större över tid.
Effekten som ränta-på-ränta ger kan liknas vid en snöboll som rullar neråt. Den växer och växer, precis som ditt startkapital. Finessen med ränta-på-ränta blir då att din tillväxt blir mindre beroende av hur stort ditt startkapital är. Små summor kan växa till stora summor över tid tack vare återinvestering vilket gör att pengarna växer snabbare och snabbare. Detta är hur ränta-på-ränta-effekten fungerar.
Pengarna växer = räntans effekt tilltar
Men hur fungerar det då? När ränteeffekten ökar ju mer pengarna ökar?
Detta låter kanske för bra för att vara sant, men faktum är att när du återinvesterar räntan som du fått på ditt kapital, får du under nästa år ny ränta på föregående års ränta. Året efter blir det ny ränta på föregående ränta, vilken hela tiden ökar du då återinvesterar din ränta.
Det viktiga att ta hänsyn till med ränta-på-ränta är att pengarna kommer växa snabbast om du låter dem vara kombinerat med att du månadssparar. Ett regelbundet månadssparande gör att du blir mindre beroende av hur mycket du sparar åt gången, dina pengar kommer kunna växa oavsett.
Vad påverkar ränta-på-ränta?
Det finns tre centrala faktorer som påverkar ränta-på-ränta-effekten
– Tiden påverkar din ränta-på-ränta. Om du har en längre tidshorisont kommer du tillåta dina pengar att växa mer än om du har en kortare tidshorisont
– Räntan eller avkastningen du får kommer påverka. En 8% avkastning på ett år över tid är det rimligaste, eftersom det är vad en indexfond generellt sett ger dig. Viktigt att komma ihåg att det inte finns någon garanti för att en indexfond alltid går upp 8%, men över tid är 8% den genomsnittlige avkastning en indexfond ger dig under en ett års period.
– Startbeloppet blir viktigt om du vill tjäna mycket ränta på kort tid, men har du en lång tidshorisont behöver inte ditt startkapital vara jättestort för att kunna få det att växa kraftigt
Viktigt att komma ihåg är att skatten också påverkar din avkastning. Skatten beror på vad du har investerat i. Om du har investerat i aktier betalar du en kapitalskatt när du säljer aktierna för högre än vad du köpte dem för, likadant gäller med fonder. Andra investeringar, som fastigheter eller råvaror innebär också skatter på den vinst du får ut. Det är viktigt för dig att känna till hur du kommer betala skatt, då detta kan påverka din ränta-på-ränta.
Räkna ut ränta-på-ränta
För att veta hur du får ränta på räntan av ditt kapital är det bra att känna till hur du kan räkna fram detta själv, det är nämligen enklare än vad det låter.
Givetvis kan du räkna ut det på olika sätt beroende på hur svårt och invecklat du vill göra det, men den enklaste formeln ser ut som följande:
Slutvärde = Startvärde x (1 + ränta i procent) ^antal år
Exempel på beräkning av ränta-på-ränta
För att räkna ut effekten av ditt sparande framåt i tiden gör du på följande vis:
Sparränta: 8% (genomsnittlig avkastning från aktieindex över tid)
Startkapital: 10 000 kr
Antal år: 12
10 000 * (1 + 0,08) ^ 12 = 25 181,70 kr
Beräkna i Excel
Det absolut enklaste sättet att beräkna på är genom Excel, där den mest passande formen är SLUTVÄRDE(). Den returnerar det framtida värdet av en investering med hänsyn till en fast räntesats.
Dessa två bilder illustrerar ett exempel för en person med 150 000 kr i startkapital som sparar sina pengar till 8% årlig ränta. Personen sparar 2 000 kr i månaden genom
Ränta-på-ränta över en 40-års period
Beräkningen för ränta-på-ränta genom formeln SLUTVÄRDE()
Ränta-på-ränta och sparande
En sparform som utnyttjar ränta-på-ränta-effekten kommer över tid att gynnas, trots att börsen kan tyckas ständigt gå upp och ned. Ett sparande som består av aktier och fonder med en lång sparhorisont kommer med slå de flesta andra sparformer, som exempelvis ett vanligt sparkonto.
Det finns ingen tillgångsklass som över tid presterat lika väl som aktier, vilket stärker tesen om vad man borde investera i. Om du vill äga aktier direkt, om du vill äga en indexfond som följer ett aktieindex (exempelvis OMXs30) eller om du vill äga fonder som investerar i aktier är helt upp dig själv.
Vanligt sparkonto?
De flesta sparkonton erbjuder en ränta på de pengar du sätter in, däremot är den väldigt blygsam gentemot den ränta du kan få om du investerar dina pengar.
Ett vanligt sparkonto är förknippat med noll risk, vilket innebär att du inte kommer att bli lika kompenserad. Det är tryggt alternativ för ett buffertsparande, som kan vara bra att ha om något oförutsett sker. Däremot är det inget ställe dina pengar kan växa särskilt mycket på.
Eftersom du inte tar någon risk med din insättning till ett sparkonto blir din ränta oftast inte högre än ett par procent, vilket riskerar att ätas upp av inflationen. Mer om inflation senare…
Vill du utnyttja den fulla kraften av ränta-på-ränta och se ditt kapital växa sig riktigt stort bör du inte satsa på ett vanligt sparkonto.
Aktiesparande?
Som nämnt är fonder och aktier den högst avkastande sparformen över tid. Däremot är det viktigt att känna till att det finns skillnader kopplade till risker de båda emellan.
Om du vill investera i aktier bör du göra din egen analys. Du bör sätta dig in i aktiemarknaden och läsa på om de bolag du vill äga, kanske till och med om bolag du inte vill äga som exempelvis konkurrenter. Kontentan är att det tar mycket tid, och om du inte tar dig den tid det kräver är det mer riskfyllt. Dessutom, A och O med aktier är en väldiversifierad portfölj för att sprida dina risker.
Som man brukar säga: lägg inte alla ägg i samma korg…
Fondsparande?
För den som inte har tiden eller för den som inte vill lägga tiden på att sätta sig in ordentligt i aktiemarknaden finns självklart fondsparande som ett fantastiskt alternativ. Fonder är baserat på ett enkelt koncept: du investerar ditt kapital hos en fondförvaltare som arbetar med att få dina, och andra investerares, pengar att växa.
Detta drar också ner risken kopplat till kunskap om marknaden, men det finns givetvis mer eller mindre riskfyllda fonder vilket vittnar om att du bör välja noggrant när du ska välja fond att investera i.
Eftersom någon annan förvaltar dina pengar kostar fonder generellt sett mer än om du investerar direkt i aktier. Exempel på en avgift du ofta får betala är förvaltningsavgift. Det är en avgift som tas ut för att täcka de kostnader som är kopplat till förvaltningen av fonden. Det är viktigt att du är noggrann med storlek på förvaltningsavgift, eftersom en hög förvaltningsavgift kan äta upp dina pengar och hindra din ränta-på-ränta-effekt över tid!
Dessutom beror fondavgifter på olika faktorer som fondens tidigare avkastning, vilken förvaltare det är, förvaltat kapital samt också vilken plattform du sparar via.
Läs gärna vår jämförelse mellan de två sparplatformerna Avanza och SAVR!
Fondrobot?
Genom framfarten med AI kan man numera investera automatiserat. En fondrobot automatiserar ditt sparande utan att du behöver ta dig tid till att läsa på om marknaden. Fondrobotar är alltså ett bra alternativ till rena aktie- och fondinvesteringar, för att ditt kapital ska växa genom ränta-på-ränta.
Genom länken kan du läsa mer om vad fondrobotar är och vilka som är de bästa fondrobotarna 2023!
Återinvestera dina vinster!
Oavsett hur stort ditt sparkapital är och oavsett hur hög din ränta är är det extremt viktigt att du återinvesterar de vinster du gör. Detta kommer få din pengar att jobba för dig snarare än att du jobbar för dem, vilket också kommer växa ditt kapital större och större med tiden!
Men inflationen då?
Inflationen påverkar tyvärr ditt sparande. I goda tider för ekonomin är det lätt att den glöms bort, men under de tyngre perioden gör den sig väldigt påmind både i affären som på nyheterna.
Utan att gå in för djupt på definitionen innebär inflation att pengars värde urholkas. Varor och tjänster går upp i pris utan att pengars värde följer med. 200 000 kr år 1963 var väldigt mycket mer än vad 200 000 kr är år 2023.
Därför är det viktigt att räkna med inflationen i ditt sparande. Om din avkastning är 8%, samtidigt som inflationen är 4%, innebär det att din realavkastning är 4%.
8% sparränta – 4% inflation = 4% realavkastning
Om din sparränta är 3% och inflationen är 4% innebär detta faktiskt att ditt kapital minskat, vilket gör det svårt med inflation. Men i tider av hög inflation är det viktigt att komma ihåg vikten av att fortsätta spara för långsiktig värdeökning. Över tid kommer ditt kapital växa så länge du fortsätter återinvestera.
Låt dina pengar vara!
En väldigt viktig detalj för att dina pengar ska kunna växa genom ränta-på-ränta är att du låter dem vara. Det är väldigt lätt att ofta gå in och titta på ditt kapitals utveckling, och det är väldigt lätt att ut vinster då och då när det har gått bra. Missförstå oss rätt, detta är det inget fel på! Men, man måste vara med på att effekten av ränta-på-ränta kommer försämras. Ditt kapital kommer inte kunna växa lika snabbt och lika mycket som om du låter pengarna vara.
Den vinst du gör genom kurserökningar och aktieutdelningar bör definitivt återinvesteras i din portfölj för att du ska kunna ta del av världens åttonde underverk – ränta-på-ränta-effekten.
”Jag är börsintresserad och kan inte hålla mig från att rota i portföljen”
Svar ja, undertecknad lider emellanåt av detta tillstånd.
Om du är börsintresserad och gillar att skruva i portföljen emellanåt men samtidigt inte vill satsa på trading kan det vara ett alternativ att öppna flera portföljer. Då kan du enkelt hålla en portfölj för att spekulera på marknden, och en portfölj för att enbart köpa, ”lägga i lådan” och låta kapitalet växa genom ränta-på-ränta över tid. Fler portföljer kan också ge dig bättre struktur över ditt sparande.
Givetvis bör du göra din egen analys över vilka bolag som ska ingå i din portfölj, men om du är ute efter bolag att köpa och lägga i lådan bör du satsa på stabila bolag med starka kassaflöden och kanske även en bra direktavkastning (dvs utdelning/aktie).
Tips för ett bra sparande
– Sätt upp ett mål med ditt sparande! Och definiera varför du sparar, det kommer göra det mer meningsfullt
– Välj en tidshorisont för ditt sparande. Detta gör det enklare för dig i nästa steg
– Var noga med risknivå! Att välja risknivå förenklas av att ha en tydlig tidshorisont. Du ska spara med en risk du mår bra med, det sista du vill göra är att ligga vaken om nätterna…
– Gör en budget. Med en månadsbudget kommer du enklare kunna få överblick över vad som händer i din ekonomi, och särskilt i hur mycket du faktiskt sparar.
– Låt ditt sparande vara! Pilla inte så mycket i ditt sparande. Spara hellre efter principen ”köp och lägg i lådan”.
Sammanfattning – Utnyttja ränta-på-ränta
Om du vill spara undan pengar för din framtid är det absolut bästa du kan göra att utnyttja fenomenet ränta-på-ränta så långt det går.
Börja spara redan idag och försök att inte röra de pengar du lägger undan.
För att utnyttja ränta-på-ränta till fullo bör du
– Spara pengar varenda månad
– Sprida dina risker i form av en diversifierad portfölj (eller flera om du vill)
– Återinvestera vinsterna och utdelningarna från ditt sparande
– Ha tålamod, pengarna kommer jobba åt dig