Det är inte bara bolåneräntorna som stiger just nu utan även du som har pengar på banken får högre ränta eftersom riksbanken höjt sparräntan. Hör du till dem som anser att sparande är en viktig del i att sköta sin privatekonomi, är utgångsläget bättre än på många år i Sverige. I vissa fall har vi fått betala för att ha pengar på banken men konton med minusränta är inget du behöver acceptera idag. I den här guiden kommer vi att hjälpa dig som är på jakt efter bästa sparräntan 2023, oavsett om du vill spara i 5 år med en sparränta på minst 4 % eller mer eller om det handlar om att hitta bästa alternativ för kortsiktigt sparande.
Vår favorit med högsta sparräntan oavsett sparhorisont
Utbudet ät mycket stort på den svenska lånemarknaden. En effekt av det är att det finns många nischade banker och sparkonton. Alltså tjänster som är riktade mot en viss målgrupp. Att utse det bästa för dig som vill börja spara, oavsett dina mål för sparandet, går egentligen inte. Ibland är det bästa sparkontot ett konto hos den bank där du har dina övriga konton. Åtminstone har det varit så tidigare, idag är det dock väldigt smidigt att sköta olika bankärenden utspridda över fler långivare. Det finns appar som kan fungera som spindeln i nätet för dig som letar efter lån, sparkonton och tjänster för ekonomiska transaktioner med bäst villkor.
Multitude Bank
Om vi ändå ska drista oss till att utse vår favorit med bästa räntan oavsett sparhorisont så vill vi nämna Multitude Bank som har har mycket höga räntor på sina sparkonton, särskilt om vi väger in att du inte behöver betala några avgifter. Du kan få 4 % i ränta på ett sparkonto med så kort sparhorisont som 3 mån.
Bästa sparräntan för kortsiktigt sparande
När det gäller kortsiktigt sparande kan det vara viktigare med fria uttag än att det är ett konto med den bästa sparräntan. Men om inflationen är högre än räntan eller om du inte har någon ränta alls förlorar dina besparingar i värde. Det är alltså viktigt med ett konto med ränta även om, din sparhorisont bara är 3 mån, 6 mån eller 1 år. Kortsiktigt sparande är ett bra alternativ till ett vanligt transaktionskonto. Att spara pengar kortsiktigt innebär ofta att man har ett specifikt mål för sitt sparande som inte ligger så långt fram i tiden. Det kan till exempel handla om att du vill spara pengar för att:
- Kunna göra en resa
- Ta körkort
- Kunna spendera lite extra på din semester
- Ha undanlagt för mindre oförutsedda utgifter
- Köpa en dyrare möbel
Högsta sparräntan för långsiktigt sparande
Vid långsiktigt sparande kan du välja ett sparkonto med ränta som är bunden på 5 år, så länge du inte tror att de rörliga räntorna kommer att höjas mer än så. Det är inte alltid så att du får högre ränta ju längre bindningstid du väljer. Just nu är det hög volatilitet på räntemarknaden och det innebär att det är svårt att göra förutsägelser som sträcker sig långt in i framtiden. Ofta får du bästa sparräntan om du binder räntan i 1 år. Det kan ändå vara en bra affär att binda räntan i 3 år eller mer, beroende på hur det allmänna ränteläget utvecklar sig.
Tänk på att det kan finnas bättre alternativ för sparande än att ha pengarna på banken långsiktigt. I alla fall om det gäller ett större belopp. Många gånger är det en bra idé att dels ha ett sparkonto med hög ränta och pengar placerade på börsen genom ett fondkonto.
Därför väljer många Avanza
Bland personer som har ett lite större intresse för ekonomi är Avanza en favorit. Avanza är ingen vanlig bank utan företaget kan beskrivas som en digital plattform för både investeringar med hög potential och sparande med låg risk. Några av fördelarna är följande:
- Mångsidig digital plattform
- Låga avgifter
- Användarvänlig plattform
- Lärandemöjligheter
- Positivt rykte
Avanza har ett stort utbud av tjänster och vänder sig mot både företag och privatpersoner. Om du inte bara är intresserad av ett sparkonto med bästa ränta utan även vill ha tillgång till fler tjänster kan Avanza vara ett bra alternativ. Generellt erbjuder de låga avgifter och courtage samtidigt som deras plattform är känd för att vara användarvänlig. Du kan också automatisera förvaltningen och lära dig mer om olika former av investeringar.
Om du enbart är ute efter ett sparkonto som omfattas av insättningsgarantin med högsta sparräntan utifrån din sparhorisont går det att göra bättre val än att välja något av de sparkonton som Avanza erbjuder i dagsläget. Med det sagt så är vi alltså positiva till Avanza.
Avanza – Sveriges nöjdaste sparare 13 år i rad
Något som Avanza är känt för och som vi vill lyfta fram är att företaget alltid för höga poäng i mätningar av kundnöjdhet. Det är ett bra mått på kvalitén. Faktum är att de har toppat den mätning som görs av Svenskt Kvalitetsindex (SKI) i 13 år. Rankingen bygger på så många omdömen att det inte finns någon risk för att resultatet bygger på manipulering. När du jämför sparkonton genom att se deras omdömen hos Trustpilot och liknande tjänster är betygen mindre tillförlitliga ju färre omdömen de har.
Digital bank med bra sparkonto
Multitude Bank är en digital bank som erbjuder sparande och investeringar för både privatpersoner och företag. Multitude Bank grundades 2017 av ett team bankirer, entreprenörer och tekniker, med en vision att skapa en modern bankplattform. Multitude Bank har sitt huvudkontor på Malta, och är licensierad och reglerad av Malta Financial Services Authority. Multitude Bank har också kontor i Sverige, Tyskland och Storbritannien. Vi listar våra främsta anledningar till varför Multitude Bank är ett bra alternativ:
- Digital bank med bred service
- Brett utbud av tjänster
- Konkurrenskraftiga räntor
- Enkelhet och flexibilitet
Multitude Bank har ett brett utbud av tjänster och produkter, som inkluderar sparkonton där du kan välja hur lång bindningstid du vill att det ska vara.
Att välja en mindre bank är inte för alla men om du är öppen för idén och vill ha ett sparkonto där du kan sätta in dina pengar utan krångel och få en rörlig eller fast ränta som är konkurrenskraftig kan Multitude Bank vara rätt val för dig.
Har du hört talas om Multitude Bank tidigare?
Denna del kommer vara en reklambox med affiliatelänk.
Bäst sparränta för fasträntekonto i 1 – 3 år
Här några exempel på aktörer som som är värda att kolla upp om du vill hitta bästa sparräntan för sparande med tidshorisonten 1 – 3 år.
- Aros Kapital: erbjuder sparkonto med 1 års bindningstid och en ränta på 4,25 %
- Borgo: har ett sparkonto med 2 års bindningstid och en ränta på 4 %
- Multitude Bank: erbjuder sparkonto med en bindningstid på 3 år ränta på 4,10 %
Observera att det finns fler faktorer än räntan som avgör om ett sparkonto är bra eller inte, utifrån din situation.
Multitude Bank – bäst sparränta just nu
Räntor kan förändras snabbt. En aktör på lånemarknaden kan ha bäst räntor en månad för att sedan tappa mark i konkurrensen efter att de justerat sina erbjudanden. Räntor är helt enkelt färskvaror. En aktör som legat bra över tid är Multitude Bank. Om ett sparkonto med hög ränta och fria uttag passar dig bäst ska du i alla fall jämföra Multitude Bank med andra alternativ innan du bestämmer dig.
Jämför sparkonton och sparräntor på Compricer
För att kunna hitta den bästa sparräntan kan du behöva använda en jämförelsetjänst. Compricer är en sådan och genom att använda den behöver du inte själv leta upp ett sparkonto med ränta som passar utifrån just dina förutsättningar. Du fyller bara i dina önskemål och sedan listas alternativen automatiskt. Fördelarna med detta är bland annat:
- Tidsbesparande
- Anpassade rekommendationer
- Enkel användning
- Möjlighet att specificera preferenser
- Övergripande marknadsöversikt
Ange sådant som önskad bindningstid, till exempel 1 år, 6 mån eller 2 år och eventuella andra önskemål du har. Sen får du alltså tips om ett sparkonto med ränta som är riktigt bra för just dig.
Nackdelen med att använda jämförelsetjänster är att det inte är säkert att den aktör som erbjuder sparkonto med rörlig eller fast sparränta som är bäst för just dig finns med i jämförelsen. En jämförelsetjänst täcker alltså inte hela marknaden med alla de möjligheter du om du ska öppna ett sparkonto idag.
Om jämförelsen av sparräntor
Ränta kan uttryckas på olika sätt och det viktigt att du inte jämför äpplen och päron. Du kan bara jämföra räntor på sparkonton med samma villkor, om du vill få fram ett rättvisande resultat. Om räntan är bunden ska du till exempel jämföra sparkonton med samma bindningstid. Räntan kan vara effektiv eller nominell. Den effektiva räntan väger in avgifter och ger en mer rättvisande bild. I regel är det nominell årsränta som anges av banken. Eftersom många sparkonton är avgiftsfria behöver du inte tänka på hur hög den effektiva räntan är.
Så hittar du en bra sparränta
Vi hoppas att du, genom att ta del av informationen i den här guiden, ska kunna hitta ett sparkonto med bästa sparräntan men vi har valt att också sammanställa några tips från vår expert som kanske inte är så uppenbara för alla:
Johan tipsar:
- Gör sökningar baserade på om du vill ha fast eller rörlig ränta så att du får fram resultat som är relevant.
- Det är vanligt att förhandla om bolåneräntan men om du samlar lån, sparande, försäkringar etc hos en bank kan du även förhandla om räntan på ditt sparkonto!
- Arrangera ditt sparande för både trygghet och avkastning genom att ha två sparkonton med olika tidshorisont.
- Du vill naturligtvis ha så hög ränta som möjligt men om skillnaden bara är någon tiondels procent blir det inte särskilt utslagsgivande. Då är andra villkor viktigare.
- Många sparkonton är utan avgift idag men utgå inte från det, om du hittar ett sparkonto med väldigt hög ränta ska du alltid se om det finns avgifter med i bilden.
Bästa sparräntan för fasträntekonto just nu 4,30 % hos:
Borgo är ett hypoteksbolag som är känt för att erbjuda riktigt fina bolånevillkor. Nu kan du även öppna sparkonto med riktigt bra ränta hos dem, om du binder räntan på 1 år.
Sparräntan med fria uttag just nu 3,75 %
Idag kan flera banker erbjuda sparränta med fria uttag på 3,75 %. Det finns också möjlighet att få ännu bättre ränta hos några aktörer som verkligen satsat på att konkurrera genom att ha så hög sparränta som möjligt. Två bra alternativ för dig som vill öppna ett sparkonto med rörlig ränta och fria uttag är Avida Resurs Bank och Santander Consumer. Där kan du få en ränta på omkring 3.85 %.
Sparkonton med fria uttag
Om du vill ha ett sparkonto som i praktiken fungerar på samma sätt som ett vanligt transaktionskonto är det viktigt att du kan göra fria uttag. När antalet uttag är begränsat eller när du betalar extra för att använda dina pengar är det en begränsning som du absolut ska få betalt för i form av högre ränta. Vill du inte krångla med många olika konton så är ett sparkonto med fria uttag ett bra val. Då talar vi om en sparform med goda allroundegenskaper. Du får inte ut den bästa sparräntan på ett sådant konto men de är praktiska.
Att kombinera ett sparkonto med lite lägre ränta med fria uttag och ett sparkonto för sparande med en tidshorisont på 3 år eller mer är ofta en bra lösning. Då gör det inget om det inte är fria uttag på kontot för långsiktigt sparande.
Andra sparkonton med bra ränta som kan ge ännu bättre avkastning
Om du vill ha ett sparkonto med en ränta på över 4 % får du vara beredd på att offra fria uttag till förmån för högsta möjliga ränta. 4,30 % är maxnivån just nu. Om du vill ha ännu högre ränta kan du vänta och hoppas på att räntorna stiger eller se dig om efter tillfälliga erbjudanden och nischade tjänster med väldigt speciella villkor.
Ett bra alternativ till sparkonto
Ett sparkonto hos en aktör som erbjuder hög ränta är ett tryggt sätt att hantera sina pengar. Man skiljer på sparande och investering, en investering är innebär att du kan förlora dina pengar samtidigt som du tjänar mycket mer än vid sparande på bankkonto. Man kan ha tur med sin investering, men i regel tjänar du mer ju mer kunskap du har. En investeringsform som inte ligger så långt ifrån att ha pengar på sparkonto är att placera pengar i så kallade korträntefonder. InvesteraMera.se är en bra källa för information om du vill bli bättre på investeringar.
Därför letar svenskar efter sparkonto med hög ränta
Att man vill ha ett konto med så hög ränta som möjligt är ganska självklart. Inte minst i Sverige där vi har förhållandevis hög inflation samt hög ränta på lån. En annan anledning till varför det lönar sig att leta aktivt efter bra sparränta är att skillnaderna kan vara ganska stora idag. Det lönar sig helt enkelt att leta!
Binda pengarna på sparkontot över en längre tid eller möjlighet att ta ut dem när som?
Det finns inget svar på frågan om det är bäst att binda pengar eller ha möjlighet att ta ut dem. Så länge du får högre ränta genom att binda pengarna finns det situationer då det är smart att göra det. Du ska dock inte binda hela ditt sparande utan alltid ha en buffert på ett konto med fria uttag. Det handlar om två olika typer av sparande med olika tidshorisont.
Det lönar sig att blicka bortom storbankerna
Idag finns det över 50 banker och kreditmarknadsbolag där du som svensk kan öppna ett sparkonto. Mindre banker och kreditmarknadsinstitut behöver i regel locka med något utöver det vanliga. Det är en av anledningarna till att storbankerna inte alltid är konkurrenskraftiga om du till exempel letar efter bästa sparräntan med fria uttag eller om du vill ha pengar på ett sparkonto med kort bindningstid. Chansen att en mindre aktör har specialiserat sig på just det du är ute efter är hög!
När vi talar om storbanker är det framförallt följande aktörer vi syftar på med reservation för att storlek kan definieras på många olika sätt: Swedbank, Handelsbanken, SEB, Nordea, Länsförsäkringar, Skandiabanken, Danske Bank, Ikano Bank och Bank Norwegian.
Mindre banker där du kan få bra ränta på dina pengar
Här är exempel på mindre aktörer som är tillförlitliga och som ofta kan erbjuda hög sparränta:
- Erik Penser bank
- Multitude Bank
- Avanza
- Borgo
- Resurs Bank
- Nordax Bank
Tänk också på att vad vi klassar som en storbank i Sverige kan vara en ganska liten bank i ett internationellt perspektiv. Santander Consumer Bank är ett exempel på en internationell storspelare som inte har så stor representation i Sverige. Men som erbjuder sparkonto och andra finansiella tjänster som kan vara värda att kolla upp.
Då är det smart att låsa pengarna på sparkonto över en längre tid
Om du har pengar som du vet att du inte kommer att behöva använda, under en viss tid, kan det vara smart att välja ett sparkonto som är låst. Det innebär att du inte kan ta ut pengar utan att betala en ganska hög avgift. Ett sådant konto har högre ränta än ett sparkonto med fria uttag. Vi rekommenderar sparkonto med högsta möjliga ränta utan fria uttag om du till exempel sparar till:
- Pensionen
- Barnens utbildning
- Ett framtida husköp
En annan fördel med att låsa pengarna kan vara att det hindrar att du gör onödiga impulsköp. Pengarna är inte på samma sätt en del av de pengar som du alltid förfogar över utan det är mer som ha dem på ett fondkonto eller i någon annan form av investering.
Bra saker att tänka på när du väljer sparkonto
Det går inte att avgöra vilket som är Sveriges bästa sparkonto med ränta, eftersom det finns flera faktorer du ska överväga när det är dags att välja sparkonto. Olika personer prioriterar olika saker och det är inte säkert att ett konto som är bra för många andra är det bästa alternativet för dig. Här är en lista med bra saker att tänka på innan du väljer ett sparkonto:
- Är det fria uttag?
- Hur hög ränta är det på kontot?
- Omfattas sparandet av den statliga insättningsgarantin?
- Kan du ta ut pengarna när du vill?
- Vad är det för bindningstid?
- Betalar du avgift för uttag?
Flera av de här punkterna går vi igenom i detalj under egna rubriker i den här guiden om bästa sparkontot. Vilken punkt är viktigaste för dig? Det är den du ska ha som utgångspunkt när du väljer sparkonto.
Är mina pengar säkra?
Om du sparar pengar på ett konto som omfattas av den statliga insättningsgarantin har du rätt till dem även om banken går i konkurs. Det finns dock en övre gräns på 1 050 000. Har du ett sparande som är större än så riskerar du att förlora pengar. Läs mer om hur det fungerar här. De flesta banker och institut i Sverige är anslutna till insättningsgarantin. Om du vill spara mer än 1 050 000 och att hela beloppet ska omfattas av insättningsgarantin är det bara att öppna mer än ett sparkonto.
Vilket konto ska jag välja?
Att välja konto är en fråga om personliga preferenser. Hur ser din ekonomiska situation ut och hur och när planerar du att använda pengarna du sparar? Kan du svara på de frågorna blir det enklare att välja ett lämpligt sparkonto.
Olika typer av sparkonton
Det finns två huvudtyper av sparkonton; sparkonto med fast ränta och sparkonto med rörlig ränta. En annan viktig indelning är sparkonton med fria uttag där du har tillgång till pengarna utan att uttag kostar något och sparkonton där du betalar en avgift för att ta ut pengar. Konton med fria uttag har lägre ränta men är väldigt praktiska. För många är det ett bra alternativ att ha ett långsiktigt sparande på ett konto utan fria uttag ett ett sparkonto som fungerar som ett transaktionskonto där uttagen är fria. Det kan också vara så att konto har villkor som gör att de framförallt vänder sig mot en viss målgrupp, då är det ofta tidsperspektivet som skiljer sig när du jämför sparkonton.
Sparkonton för privatpersoner och företag
Sparkonton för företag har oftast högre räntor än sparkonton för privatpersoner, eftersom bankerna vill locka till sig mer kapital från företagen. Villkoren när det gäller uttag och bindningstid kan skilja sig åt beroende på om du ett öppnar ett sparkonto för ett företag eller som privatperson.
Vad fasträntekonto innebär
Ett fasträntekonto är ett sparkonto där du binder dina pengar under en viss tid och får en fast ränta på beloppet. Det betyder att du vet exakt hur mycket du kommer att få i ränta, oavsett hur marknadsräntorna förändras under bindningstiden. Ett fasträntekonto passar om du vill ha en trygg och förutsägbar avkastning på ditt sparande. På ett fasträntekonto brukar du inte ha fria uttag. Om du vill ta ut pengar brukar det tillkomma en avgift som kallas ränteskillnadsersättning.
Bra att veta:
Detta påverkar sparräntan
Sparräntan beror på flera faktorer, bland annat:
- Riksbankens reporänta, som är den ränta som Riksbanken sätter när de lånar ut pengar till andra banker
- Marknadens utbud och efterfrågan på sparande
- Inflationen
- Valutakurser
- Vilken bindningstid det är på räntan
- Om det är fria uttag eller begränsade uttag
Det är också en fråga om vilken marginal banken vill ha. Storbankerna kommer ofta undan med att ha lite sämre ränta än små banker. Detta för att de kan ha andra erbjudande som kunder uppskattar.
Skatt på sparkonton
Skatten beror på hur mycket ränta du får på dina pengar och dras automatiskt från din ränta av banken. Du behöver alltså inte själv göra någon inbetalning av skatten eller deklarera den. Skatten är 30 procent av den ränta du får på pengarna. Investeringssparkonto (ISK) är en annan typ av sparkonto med mer avancerade skatteregler.