Kreditkort – fördelar och nackdelar

Djungeln av kreditkort

År 2023 finns det hur många kreditkort som helst att tillgå. Mängder med olika förmåner som ska passa alla olika former av behov och konsumtionsmönster.

Om du läst våra texter om kreditkort sedan tidigare har du någorlunda koll på vad det går ut på – man skjuter upp sin betalning istället för att betala här och nu.

Har du inte läst? Då kan du läsa här om vad ett kreditkort är.

Hur väljer man rätt?

För att du ska kunna välja vilket kreditkort som passar dig bäst måste du känna till din konsumtion och vilka köpmönster du har.

När man ska välja rätt kreditkort utifrån ens konsumtionsmönster är det viktigt att överväga några faktorer:

• Belöningar:
  Kreditkort erbjuder ofta belöningar i form av poäng, cashback eller andra förmåner. Tänk på vilken typ av belöningar som är mest användbara för dig. Om du reser mycket kan ett kreditkort med reseförmåner vara en bra idé. Om du spenderar mycket på mat och restauranger kanske ett kort som ger cashback på matinköp passar dig bättre.
• Årsavgift:
  Kreditkort kan ha olika årsavgifter. Tänk på hur mycket du spenderar med ditt kreditkort varje år och se till att årsavgiften är rimlig i förhållande till dina belöningar.
• Ränta:
  Om du har en tendens att bära en hög kreditkortsbalans, tänk på räntesatsen för olika kreditkort. Vissa kreditkort har högre räntesatser än andra, vilket kan leda till högre kostnader om du inte kan betala av din balans i tid varje månad.
• Bonusförmåner:
  Många kreditkort erbjuder bonusförmåner som gratis försäkringar och rabatter på andra tjänster. Tänk på vilka bonusförmåner som är mest värdefulla för dig.
• Kreditvärdering:
  Vissa kreditkort kräver att du har en högre kreditvärdering för att ansöka. Se till att du ansöker om ett kreditkort som passar din nuvarande kreditvärdering.

Det är viktigt att du undersöker och jämför kreditkort innan du ansöker om ett. Genom att överväga ovanstående faktorer och tänka på ditt eget konsumtionsmönster, kan du välja rätt kreditkort som passar dina behov.

Fördelar med kreditkort

Bekvämlighet

Bekvämlighet är en av fördelarna med kreditkort eftersom de är lätta att använda och accepteras på många ställen runt om i världen. Detta kan göra det enklare och mer bekvämt att göra inköp, särskilt när du är på resande fot eller när du behöver köpa något snabbt och enkelt.

Dessutom kan kreditkort också erbjuda funktioner som automatisk fakturering och uppdaterad information om transaktioner, vilket gör det enklare att hantera dina betalningar och hålla reda på dina inköp.

Delbetalning

En annan bra fördel med kreditkort är att du kan delbetala istället för att betala hela summan direkt. Detta skapar flexibilitet för din ekonomi och dina val, och det kan göra det enklare för dig att kunna balansera och ta del av fina erbjudanden när de dyker upp.

Viktigt dock att vara disciplinerad med dina delbetalningar. Du vill inte hamna i en ond spiral där du enbart delbetalar och till slut råkar ut för en hög ränta på dina betalningar.

Delbetalning kan vara praktiskt att använda sig av, men vi rekommenderar ändå att du betalar hela beloppet för ditt köp så fort som möjligt.

Förmåner och belöningar

Kreditkort ger dig möjlighet att tjäna poäng, cashback eller andra förmåner när du använder ditt kort för att göra inköp. Detta kan göra att kreditkortet blir mer lönsamt att använda och kan också ge dig andra fördelar som:

• Rabatter:
  Vissa kreditkort erbjuder rabatter på specifika kategorier, såsom mat eller reseutgifter. Genom att utnyttja dessa erbjudanden kan du spara pengar på de saker du redan köper.
• Bonuspoäng:
  Många kreditkort erbjuder bonuspoäng när du använder kortet för att göra inköp, vilket kan ge dig möjlighet att tjäna poäng som du sedan kan använda för att få rabatter eller andra förmåner.
• Reseförmåner:
  Vissa kreditkort erbjuder också reserelaterade förmåner, såsom flygbiljetter, hotellvistelser eller lounge-tillgång, vilket kan göra resandet mer bekvämt och kostnadseffektivt.
• Försäkringsskydd:
  Många kreditkort erbjuder försäkringsskydd i form av kompletterande reseförsäkring eller andra typer av försäkringar. Detta kan ge dig extra trygghet och skydd när du använder ditt kort för att göra inköp eller resa.

Det är dock viktigt att notera att förmåner och belöningar också kan innebära högre avgifter eller krav på kreditkortet. Innan du väljer ett kreditkort på grund av dess förmåner bör du därför se till att du förstår vilka kostnader och krav som är involverade och att kortet passar dina konsumtionsmönster.

Ha en buffert för oväntade utgifter

Ibland kan det uppstå oväntade utgifter, exempelvis ett kylskåp som går sönder eller en garagedörr som behöver lagas. Med en kredit har du alltid en buffert att tillgå, som kan hjälpa dig i dessa lägen.

Bättre översikt för din ekonomi

När du använder ditt kreditkort får du i slutet av varje månad din faktura, som blir en sammanställning över de köp du gjort med ditt kreditkort.

På så sätt kommer du veta exakt hur mycket du handlar för – oavsett om du vill eller ej – vilket kan ge dig bättre koll på hur din situation och ditt köpmönster ser ut.

Nackdelar med kreditkort

Höga räntor

Fördelarna och förmånerna med kreditkort är många, däremot kommer dessa med ett pris. Kreditkort har generellt sett väldigt höga räntor. Detta beror på att kreditgivaren som ger ut kortet tar en förhållandevis hög risk när den lånar ut pengar till kunden. Detta kompenseras med en hög ränta som kunden betalar.

På detta sättet tjänar företagen pengar på att ge ut kreditkort. Se till att ditt kreditkort har en låg ränta alternativt en ränta som motsvarar de förmåner och bonusar du får ta del av.

En hög ränta innebär att du kan behöva betala väldigt mycket över tid, vilket är varför det är viktigt att räntesatsen är så låg som möjligt,

Avgifter

Avgifter kopplade till kreditkort kan vara en nackdel eftersom de kan göra användningen av kreditkort dyrare och minska de besparingar eller förmåner som du kan ha fått genom att använda kortet. Här är några av de vanligaste avgifterna som kan tillkomma vid användning av kreditkort:

• Årsavgift:
  Vissa kreditkort kan ta ut en årlig avgift för att använda kortet. Denna avgift kan variera beroende på kreditkortets typ och förmåner.
• Övertrasseringsavgift:
  Om du spenderar mer än det tillåtna kreditbeloppet kan kreditkortsutgivaren ta ut en övertrasseringsavgift.
• Uttagsavgift:
  Om du använder ditt kreditkort för att ta ut kontanter från en bankomat kan kreditkortsutgivaren ta ut en uttagsavgift.
• Valutaväxlingsavgift:
  Om du använder ditt kreditkort för att göra köp i en annan valuta kan det tillkomma en valutaväxlingsavgift. Denna avgift kan variera beroende på kreditkortets utgivare.
• Förseningsavgift:
  Om du inte betalar ditt kreditkortsbetalning i tid kan kreditkortsutgivaren ta ut en förseningsavgift.

Avgifterna kopplade till kreditkort kan variera beroende på vilket kreditkort du använder och kan läggas till det totala beloppet som du måste betala. Det är därför viktigt att läsa igenom kreditkortsavtalet noggrant innan du använder kreditkortet och se till att du förstår alla avgifter som kan tillkomma.

Det är alltså viktigt att ha koll på både ränta och avgifter när du ska skaffa ett kreditkort, du höga kostnader är det sista du vill ha.

Skuldsättningen

Skuldsättningen i sig är inget direkt problem – men den kan bli det om den inte hanteras. Med kreditkort har du alltid tillgång till pengar, eftersom du har beviljats en kredit. Detta kan leda till att du tappar kontrollen över hur mycket du kan betala tillbaka.

Här spelar även ränta och avgifter en roll. Om kortets ränta är hög (effektiv ränta) är det enkelt att hamna i en ond spiral där räntan på din skuld stiger och stiger exponentiellt.

Skuldsättning är rimligt, men det är väldigt enkelt att du tappar kontrollen och sätter dig och din ekonomi i en farlig situation.

En sämre privatekonomi

Att ha ett kreditkort kan vara frestande. Har du en för hög kreditgräns är det enkelt att skaffa dig en övertro på hur mycket av din kredit du faktiskt kan betala tillbaka. Om du skuldsätter dig för mycket och inte kan betala tillbaka är det risk för att din privatekonomi kraschar.

För att hantera detta är det viktigt att du har en budget och en plan för hur du ska gå till väga med din konsumtion. Vår rekommendation är att vara väldigt försiktig med hur du använder ditt kreditkort. På sikt ska du ha råd att betala tillbaka samtliga inköp.

En sämre kreditvärdighet

Om du sitter fast med ett kreditkort som du ständigt betalar av kommer det påverka din kreditvärdighet. Det visar att du har svårt att betala tillbaka de pengar du använt, vilket kommer göra det svårare för dig att ta lån i framtiden.

Dessutom, om du ansöker om kreditkort för många gånger kommer din kreditvärdighet försämras, eftersom det tas en kreditupplysning på dig varje gång du ansöker. Ett högt antal kreditupplysningar försämrar dun kreditvärdighet.

Vad menar vi med ”ond spiral av räntor och avgifter”?

Med ”en ond spiral av räntor och avgifter” menar vi att du fastnar i en avbetalningsplan där majoriteten av pengarna du betalar går till att betala av räntor och avgifter, snarare än att betala för det du faktiskt köpt. Detta tjänar kreditgivaren på, och du blir den stora förloraren.

Om du skuldsatt dig för mycket hamnar du i en beroendeställning. Så fort du får in pengar i form av lön exempelvis, kommer majoriteten av summan direkt gå åt till att betala av tidigare skulder. Och om pengarna inte räcker blir du återigen tvungen till att delbetala, vilket sätter igång nästa onda spiral.

På detta vis är det lätt att fastna och aldrig ta sig ur. Inte bara tar din ekonomi stora smällar, det kan också bli ytterst utmanande psykiskt.

Därav är det väldigt viktigt att du har koll på hur mycket du egentligen har råd att handla för.

Så hur ska jag väga de fördelar och nackdelar kreditkort ger?

Det finns alltså både fördelar och nackdelar med kreditkort. För dig är det främst viktigt att känna till riskerna. Det är en bra tillgång att ha, och kan vara väldigt praktiskt. Samtidigt kan det vara väldigt svårt att balansera frestelsen att vilja spendera mer.

Samtidigt finns det få betalningsmetoder som är så förmånliga som kreditkort. De rabatter och bonusar man får ta del av är ofta väldigt bra, och ett kreditkort för en utlandsresa kan verkligen ge den där extra känslan av lyx som man ibland behöver.

För att göra en så bra jämförelse som möjligt bör du titta på:

• Hur du vill använda kortet
• Vilka förmåner kortet erbjuder
• Vilken ränta kortet har
• Vilka avgifter kortet har